工行卡余额指的是您银行账户中的总余额，包括您所有的存款、转账等资金。而可用余额是指您可以随时使用的余额，它不包括还未到账或被冻结的款项。

可用余额是指当前可以支配、可以进行消费和转账的余额数目，也就是说，如果您的帐户有部分金额被冻结或者处于待清算状态，则该部分金额并不能立即被支配和使用，因此不计入可用余额内。

因此，在使用工行卡进行支付或者取款时，应当以可用余额为准，并注意控制消费以避免超出可用余额而导致透支或产生其他不必要的费用。