公积金贷款利率的调整并不是实时的，它通常是参考央行基准利率的，只有当基准利率发生变化时，公积金贷款利率才会做出调整。由于基准利率不会频繁变动，因此公积金贷款利率可能长时间保持稳定。
如果房贷利率是固定的，无论市场上的房贷利率如何变化，个人的房贷利率都不会随之调整。因此，即使公积金利率下调，如果房贷利率是固定的，还款金额也不会下降。
如果房贷利率是浮动的，需要等到房贷利率变化日才会参考最新一期的LPR（贷款市场报价利率）做出调整。房贷利率变化日一般有两个，一个是每年的1月1号，另一个是房贷下款日。因此，如果在这两个日期之前公积金利率下调，还款金额也不会立即下降。
请注意，以上只是一些可能的原因，具体情况可能因个人贷款合同的具体条款和当地公积金政策的不同而有所差异。如有疑问，建议咨询贷款银行或当地公积金管理中心。